חוק נתוני האשראי נכנס אל חיינו החל משנת 2019, והוא המחליף לחוק נתוני האשראי משנת 2002. ההבדל בין שני החוקים הוא די עקרוני ולו מגוון השפעות על המערכת הפיננסית בישראל, אך ההבדל העיקרי הוא שתחת החוק החדש, הנתונים שיאספו עלינו לא יהיו רק שלילים כמו בחוק הקודם אלא גם חיובים. החוק אמור גם לייצר לא מעט תחרות בין הבנקים וחברות האשראי השונות, ובכך לגרום גם לתחרות בתוך שוק ההלוואות כאשר אנחנו משחקים את תפקיד המוצר והבנקים אלו שירצו לתת לנו הלוואה, על פי הדירוג שנקבל ממערכת נתוני האשראי. ובשביל שלא חלילה תתבלבלו בין החוקים או בין ההגדרות, המאמר הבא ינסה לעשות לכם מעט סדר.
איזה מידע נאסף עלי במערכת הנתונים?
המידע שנאסף עלינו כולל את היום הראשון שבו פתחנו חשבון בנק עד היום, יחד עם זאת כל פעולה פיננסית אחרת שביצענו כמו הלוואה, מתן צ'קים ועמידה במסגרות כרטיסי האשראי.
האם אני יכול לראות את הנתונים שנאספו?
כן. כל אזרח במדינת ישראל זכאי לדוח שנתי בחינם דרך אתר בנק ישראל או דרך לשכות האשראי השונות.
מי עוד יכול לראות את המידע שנאסף?
חברות האשראי וגם הבנקים יכולים להזמין דוח מתוך מערכת נתוני האשראי, במידה וביקשתם להשתמש בשירותים שלהם.
האם יכולות להיות טעויות בדוח?
כן. יכולים להתקיים טעויות בדוח מכיוון שהחוק עדיין "מתאקלם". על מנת לשנות זו יש לבצע תיקון על ידי לשכות האשראי או על ידי בנק ישראל.
כיצד המאגר משפיע על הלוואה?
מערכת נתוני אשראי אמורה לספק לבנקים ולחברות האשראי דוח המדרג את היכולת שלכם לעמוד פרעונות כדוגמת שיקים, מסגרות אשראי והלוואות.
ואם הדירוג שלי נמוך?
אם דירוג האשראי שלכם הוא נמוך רוב הסיכוים שאינכם עומדים בהתחייבויות הכלכליות שלכם, ובכך הבנק לא יתלהב לאשר לכם הלוואה, ואם כן אז בריבית יחסית גבוה.
כיצד ניתן לשפר את הדירוג?
על מנת להתחיל ולשפר את הדירוג, חשוב לקבל את הדירוג עצמו ולראות באילו התחייבויות אתם מתקשים לעמוד ובמה תוכלו לצמצם. ככול שתצליחו לצמצם את החובות ולשלם בזמן הלוואות ופרעונות, כך גם דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.
איך התחרות באה לידי ביטוי?
התחרות באה לידי ביטוי בכך שאם דירוג האשראי שלכם יהיה מספיק גבוה, תוכלו לבצע סקר שוק וברוב הסיכוים תקבלו תנאים נוחים בהרבה יותר מאדם בעל דירוג נמוך.